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Sep 19, 2023

Die Wärmeversicherung bietet armen Arbeitnehmern eine Lebensader für den Klimawandel

(Diese Geschichte vom 19. Mai wurde korrigiert, um zu zeigen, dass ICICI Lombard der Versicherer war, nicht

(Diese Geschichte vom 19. Mai wurde korrigiert, um zu zeigen, dass in Absatz 29 ICICI Lombard der Versicherer und nicht ICICI Bank war.)

Von Gloria Dickie, Simon Jessop und Shivam Patel

AHMEDABAD, Indien (Reuters) – Eine strahlende Sonne brannte auf den weitläufigen indischen Markt, auf dem Kamlaben Ashokbhai Patni saß und sich Sorgen um den Messingschmuck machte, der in ihrem Holzstand ausgestellt war.

Bei steigender Hitze wird das Metall schwarz. Kunststoffperlen lösen sich.

„Die Farbe des Juwels beginnt zu verblassen, wenn es wärmer wird, wodurch es wertlos wird und Schrott gleicht“, sagte die 56-jährige Mutter von vier Kindern an einem späten Apriltag, als die Temperaturen im Jahr um die 38 Grad Celsius (100 F) brodelten westliche Stadt Ahmedabad.

Durch den Klimawandel stieg die Hitze in der Stadt im Jahr 2016 auf rekordverdächtige 48 °C (118 °F). Letztes Jahr erreichte sie einen Höchstwert von fast 46 °C (114,8 °F).

Solch hohe Temperaturen könnten sich negativ auf das Geschäft auswirken. Aber Patni gehört jetzt zu den 21.000 selbstständigen Frauen im Bundesstaat Gujarat, die bei einem der weltweit ersten Versicherungsprogramme gegen extreme Hitze angemeldet sind, das diesen Monat vom gemeinnützigen Resilience Center der Arsht-Rock Foundation in Zusammenarbeit mit dem Mikroversicherungs-Startup Blue Marble und einer Gewerkschaft ins Leben gerufen wurde.

Wenn die Temperaturen weit genug über den historischen Durchschnitt steigen und drei Tage lang dort bleiben, erhält sie eine kleine Auszahlung, um Einkommensverluste zu bewältigen und auszugleichen.

Während es bei herkömmlichen Versicherungen Monate dauern kann, bis die Zahlung erfolgt, besteht bei der sogenannten „parametrischen“ Versicherung keine Notwendigkeit, Verluste nachzuweisen. Es kann sich innerhalb weniger Tage nach Erreichen eines Auslösers auszahlen – einem vorher festgelegten Schwellenwert, ab dem die Bedingungen als extrem gelten. Zahlungen können auf Faktoren wie Windgeschwindigkeit oder Niederschlag eingestellt werden.

Diese Form der Katastrophenhilfe ist in den Entwicklungsländern auf dem Vormarsch, da gefährdete Gemeinden unter immer schlimmer werdenden Dürren, Stürmen und Hitzewellen leiden.

Aber da der Klimawandel schneller voranschreitet und mehr Schaden anrichtet, als Wissenschaftler vorhergesagt hatten – und zu wenig Geld für den Schutz der Bevölkerung ausgegeben wird – könnten solche Projekte längerfristig Probleme haben, sagen mehr als 20 von Reuters befragte Branchenexperten.

Der Rückversicherer Swiss RE berichtete, dass der Umsatz mit parametrischen Produkten zwischen 2021 und August 2022 um 40 % gestiegen sei. Versicherungsanalysten von Allied Market Research schätzen, dass der Markt, der im Jahr 2021 einen Wert von 11,7 Milliarden US-Dollar hatte, bis 2031 einen Wert von 29,3 Milliarden US-Dollar erreichen könnte.

Bei den jährlichen Klimaverhandlungen in Ägypten im vergangenen Jahr forderten gemeinnützige Organisationen reichere Nationen auf, bei der Finanzierung parametrischer Versicherungen mitzuhelfen, um die Opfer sich verschlimmernder Wetterextreme zu entschädigen.

Es handelt sich immer noch um eine Art Nische, „aber es wächst“, sagte Ekhosuehi Iyahen, Generalsekretär des Insurance Development Forum, einer branchengeführten Gruppe, die Versicherungen für nicht-traditionelle Märkte fördert.

Im vergangenen Jahr wurden neue Produkte in Lateinamerika, Afrika und im asiatisch-pazifischen Raum eingeführt. Der UN Capital Development Fund hat beispielsweise kürzlich parametrische Richtlinien für Vanuatu, Tonga und Fidschi entwickelt, die Zyklonschäden abdecken.

GRENZEN

Parametrische Versicherungen gibt es zwar schon seit den 1990er-Jahren, doch die jüngsten Fortschritte in der Satellitentechnologie haben Bereiche erschlossen, die zuvor schwer auf Schäden zu beurteilen waren, wie etwa entfernte Inseln oder Berggemeinden.

Einige Branchenexperten bezweifeln jedoch, dass die Produkte auf lange Sicht finanziell rentabel sein werden, was teilweise auf zu häufige Auszahlungen zurückzuführen ist, da die Klimarisiken schneller eskalieren als noch vor weniger als einem Jahrzehnt prognostiziert. Dies könnte die Prämien in die Höhe treiben.

Einige Pläne sind bereits gescheitert. Das Kenya Livestock Insurance Program beispielsweise unterstützte von der Dürre betroffene Hirten zwischen 2015 und 2021 mit Auszahlungen in Höhe von 1,2 Milliarden Kenia-Schilling (8,8 Millionen US-Dollar). Aber mit nur 1,1 Milliarden Schilling (8,1 Millionen US-Dollar) an Prämien arbeitete das System mit Verlusten und wurde dieses Jahr durch ein anderes ersetzt, das neben Versicherungen auch andere Finanzsparprodukte anbietet.

Derzeit werden Versicherungssysteme in Entwicklungsländern größtenteils von gemeinnützigen Gruppen, nationalen Regierungen oder wohlhabenden Ländern subventioniert.

Viele der Programme streben danach, dass die Versicherungsnehmer letztendlich mehr, wenn nicht sogar die gesamte Prämie abdecken. Aber sich verschlimmernde Extreme könnten dies erschweren, sagte der Resilienzforscher Viktor Roezer von der London School of Economics und wies darauf hin, dass die Programme einfach zu einem „anderen Kanal für Hilfe“ werden könnten.

Interviews mit mehr als einem Dutzend an solchen Versicherungen beteiligten Gruppen ergaben, dass sich die meisten in den letzten fünf Jahren eingeführten Produkte bereits ausgezahlt hatten.

Die Produkte müssten „geografisch diversifiziert werden – wir müssen Systeme auf verschiedene Gebiete verteilen“, um das Risiko abzumildern, sagte Jaime de Pinies, CEO der Blue Marble-Gruppe, die das Gujarat-Wärmeprogramm sowie andere in Kolumbien und Simbabwe entwickelt hat und Mosambik.

ANPASSEN

Eine Möglichkeit, ständige Auszahlungen zu vermeiden, besteht laut Branchenanalysten darin, dass Regierungen bessere Strategien zur Abwehr von Wetterextremen umsetzen, indem sie beispielsweise dürreresistentere Pflanzen anbauen oder kühlere Häuser bauen, um sich vor steigender Hitze zu schützen und so die Verluste zu reduzieren. Dies könnte es den Versicherern ermöglichen, die Auslöseschwellen höher festzulegen.

„Das Schöne an der Parametrie ist, dass sie sich so schnell auszahlt und unglaublich flexibel ist“, sagte Kathy Baughman McLeod, Direktorin des Arsht-Rock Foundation Resilience Center, das die Prämie von 10,30 US-Dollar pro Person in Gujarat übernimmt.

„Aber es muss mit Maßnahmen oder Tools gepaart werden, die das Risiko reduzieren.“

Investitionen in die Stärkung der Widerstandsfähigkeit bleiben in den meisten Entwicklungsländern marginal, da die von den reicheren Ländern zugesagten Finanzierungen noch nicht vollständig realisiert werden.

Geberländer haben im Jahr 2020 nur 29 Milliarden US-Dollar mobilisiert, um ärmeren Ländern bei der Anpassung an eine wärmere Welt zu helfen – weit weniger als die 340 Milliarden US-Dollar, die nach Schätzungen des UN-Umweltprogramms bis 2030 jedes Jahr benötigt werden.

„In den meisten Fällen fallen keine Anpassungsausgaben an“, sagte CEO Jonathan Gonzales vom parametrischen Start-up Raincoat, das fünf Projekte in Kolumbien, Mexiko, Jamaika und Puerto Rico durchgeführt hat.

Hitzeeinflüsse

Laut einer Studie aus dem Jahr 2022 sind Hitzewellen, die vor der industriellen Revolution einst in einem Jahr mit einer Wahrscheinlichkeit von 1 zu 10 auftraten, weltweit fast dreimal so wahrscheinlich und um 1,2 °C (2,2 °F) heißer Zeitschrift Environmental Research Letters.

Wissenschaftler gehen davon aus, dass sich die Situation verschlimmern wird. Solche Hitzewellen werden fast sechsmal wahrscheinlicher, wenn die Treibhausgasemissionen unvermindert anhalten und die Erwärmung auf der Welt 2 °C (3,6 °F) erreicht, heißt es in der Studie.

Im Fall des Gujarat-Wärmesystems, das von ICICI Lombard mit der Self Employed Women's Association (SEWA) als Gruppenversicherungsnehmerin versichert ist, variiert die Berechnung, die den Auslöser bestimmt, in fünf Bezirken. Es basiert auf Temperaturerwartungen aus historischen Trends über sechs 10-tägige Bewertungszyklen.

In Ahmedabad beispielsweise kommt es zu Auszahlungen, wenn sich die Temperaturen im Laufe von drei Tagen auf zwischen 134 °C (273 °F) und 138 °C (280 °F) summieren, gemessen anhand von Satellitendaten. Die Police kann mehrmals ausgezahlt werden, bis zu einem Höchstbetrag von 85 $.

„Für gefährdete Frauen am Rande erhöht sich das Risiko, krank zu werden oder zu sterben, wenn sie drei Tage lang extremen Temperaturen ausgesetzt sind“, sagte Sahil Hebbar, eine Ärztin, die sich um die Frauen in SEWA kümmert, die im Baugewerbe, bei der Müllabfuhr und beim Abwracken von Schiffen arbeiten.

Durch Versicherungszahlungen können sie beispielsweise Handschuhe kaufen, um ihre Hände vor glühend heißen Metallwerkzeugen zu schützen, oder Ventilatoren, um kühl zu bleiben und Hitzeerschöpfung zu vermeiden.

Hätte es das Versicherungssystem letztes Jahr gegeben, hätte es zu durchschnittlichen Auszahlungen von 28 US-Dollar pro Person geführt, sagte de Pinies von Blue Marble.

Patni saß mit ihrem Juwel auf dem Markt und sagte, wenn die Temperaturen weiter steigen würden, würde sie das Geld für Medikamente gegen hitzebedingte Kopfschmerzen ausgeben.

„Ich verbringe jeden Tag 15 Stunden am Stand … im Sommer wird es schwierig, hier zu bleiben“, sagte sie.

Am anderen Ende der Stadt arbeitet die 26-jährige Heena Kamlesh Parmar als Tagelöhnerin auf einer Baustelle, wo sie einen Wohnhochhauskomplex baut, und verdient 350 Rupien (4,25 US-Dollar) pro Tag.

Die Hitze weckt in ihr den Wunsch, eine Pause vom Ziegelschleppen einzulegen, um sich im Schatten auszuruhen, sagte sie, aber sie befürchtet, dass dies zu einer Lohnkürzung führen könnte.

Wenn sie eine Auszahlung erhält, sagt Parmar, werde sie „damit Dinge für mein Haus kaufen, Dinge zum Essen.“

(Berichterstattung von Gloria Dickie und Simon Jessop in London; Berichterstattung von Shivam Patel in Ahmedabad; Zusätzliche Berichterstattung von Duncan Miriri in Nairobi; Redaktion von Frank Jack Daniel)